Una transacción en línea es el proceso por el cual un cliente realiza una compra o pago a través de internet utilizando una tarjeta de crédito, débito u otro medio de pago electrónico.
Proceso de una transacción en línea:
Inicio de la compra:
El cliente selecciona un producto o servicio en el comercio en línea (e-commerce) y elige pagar con tarjeta u otro método electrónico.
Hay otros métodos de pago como lo son en Colombia botón PSE y en Brasil PIX. También existen los cargos directos a cuentas bancarias.
Entrada de datos:
El cliente ingresa los detalles de su tarjeta (número, fecha de vencimiento, CVV) o utiliza una billetera digital.
Envío a la pasarela de pago:
Estos datos son enviados de forma segura a la pasarela de pago (plataforma que conecta al comercio con la red de procesamiento de pagos).
Verificación y autorización:
Aquí entran en juego el banco adquirente y el banco emisor:
Banco adquirente: Es la institución financiera que provee los servicios de procesamiento de pagos al comercio. Recibe la solicitud de pago y la envía a la red de tarjetas (Visa, Mastercard, etc.).
Red de tarjetas: Transfiere la solicitud al banco emisor de la tarjeta del cliente.
Banco emisor: Es el banco que emitió la tarjeta al cliente. Este verifica si el cliente tiene fondos suficientes y si la transacción cumple con las políticas de seguridad.
Respuesta de autorización:
El banco emisor envía una respuesta (aprobada o rechazada) a través de la red de tarjetas hacia el banco adquirente y, finalmente, al comercio.
Confirmación al cliente:
Si la transacción es aprobada, el comercio confirma la compra al cliente y procede con el despacho del producto o servicio.
Liquidación de fondos:
Después de la autorización, el banco adquirente realiza la liquidación, transfiriendo los fondos del banco emisor al comercio (menos las comisiones).
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Resumen del flujo de dinero:
El cliente paga con su tarjeta.
El banco emisor garantiza los fondos.
El banco adquirente procesa el pago.
El comercio recibe el dinero, usualmente descontado por comisiones.
Si tienes más dudas o necesitas una explicación sobre algún aspecto técnico, no dudes en preguntar.
Una transacción en línea puede fallar por diferentes razones, y la responsabilidad del fallo puede atribuirse a distintos actores en el proceso, dependiendo de la naturaleza del problema. A continuación, te detallo las principales causas:
Tipos de transacciones:
No todas las transacciones son exitosas y pueden existir varias razones:
Problemas relacionados con el cliente
Causa:
Fondos insuficientes: El cliente no tiene suficiente dinero en su cuenta o línea de crédito.
Datos incorrectos: El cliente ingresó mal el número de la tarjeta, la fecha de vencimiento, el CVV o el nombre.
Límite excedido: El cliente superó el límite diario o mensual de su tarjeta.
Tarjeta expirada o bloqueada: La tarjeta no es válida o está inactiva por decisión del banco emisor.
Uso no autorizado: El banco emisor rechaza la transacción porque considera que puede ser fraudulenta.
Responsable:
Generalmente, el cliente o el banco emisor (si interpreta que la transacción es riesgosa).
Problemas relacionados con el comercio
Causa:
Configuración incorrecta del comercio: Errores en la integración de la pasarela de pago o en los parámetros de configuración.
Fallo en el contrato con el banco adquirente: Si el comercio no tiene autorización para procesar ciertos tipos de transacciones (por ejemplo, internacionales).
Moneda no soportada: El comercio no acepta la moneda utilizada por el cliente.
Falta de fondos retenidos: El comercio no gestionó bien la reserva del dinero y la transacción se venció.
Responsable:
El comercio, por no configurar o gestionar adecuadamente su infraestructura de pagos.
Problemas técnicos de la pasarela de pago
Causa:
Tiempo de espera excedido (timeout): El sistema no recibe una respuesta del banco adquirente o emisor dentro del tiempo establecido.
Errores en la conexión: Fallos en la comunicación entre el gateway, el adquirente o la red de tarjetas.
Falla en la encriptación: Los datos no se envían de forma segura o el sistema detecta vulnerabilidades.
Mantenimiento del sistema: Si el gateway está en mantenimiento, las transacciones pueden ser rechazadas.
Responsable:
El gateway de pago o la red de procesamiento.
Problemas relacionados con el banco emisor
Causa:
Fraude sospechoso: El banco bloquea la transacción por considerarla sospechosa (incluso si es legítima).
Errores internos: Fallos en los sistemas del banco emisor para validar la transacción.
Restricciones geográficas: La tarjeta no está habilitada para compras internacionales o en ciertas regiones.
Responsable:
El banco emisor, por aplicar reglas demasiado restrictivas o tener problemas operativos.
Problemas relacionados con el banco adquirente
Causa:
Falla en la autorización: El adquirente no puede procesar la solicitud debido a problemas técnicos internos.
Errores en la liquidación: El adquirente no transmite correctamente la solicitud al banco emisor o a la red de tarjetas.
Comercio no autorizado: El banco adquirente puede haber suspendido temporalmente el acceso del comercio.
Responsable:
El banco adquirente, por no gestionar adecuadamente las transacciones.
Problemas relacionados con la red de tarjetas
Causa:
Interrupción en los servicios: Visa, Mastercard u otras redes pueden tener caídas temporales.
Errores de ruteo: La red no puede redirigir correctamente la transacción entre adquirentes y emisores.
Rechazos por políticas: La red detecta una inconsistencia con las reglas de uso.
Responsable:
La red de tarjetas, por problemas de infraestructura o políticas restrictivas.
Resumen de responsabilidades
Causa | Responsable principal |
Fondos insuficientes | Cliente |
Datos incorrectos | Cliente |
Límite excedido | Cliente |
Tarjeta bloqueada/expirada | Banco emisor |
Configuración del comercio | Comercio |
Timeout o fallos de conexión | Gateway de pago |
Fraude sospechoso | Banco emisor |
Restricciones geográficas | Banco emisor |
Problemas técnicos internos | Banco adquirente/emisor |
Fallas en la red de tarjetas | Red de tarjetas |
Una pasarela de pagos puede ser gateway o agregador de pago. Las dos son soluciones que facilitan transacciones electrónicas, pero tienen diferencias clave en cómo operan y a quiénes están dirigidas. Aquí te detallo las diferencias:
Gateway:
Definición: Es un servicio tecnológico que actúa como intermediario entre un comercio y las redes de pago (bancos emisores, adquirentes y procesadores) para procesar transacciones en línea de manera segura.
Características principales:
Conexión directa al adquirente: La pasarela se conecta al banco adquirente del comercio para procesar pagos.
Requiere contrato directo con el banco adquirente: El comercio debe firmar un contrato con un banco adquirente que procese los pagos.
Gestión individual: El comercio es el encargado de gestionar su propia cuenta mercantil (merchant account) y de manejar la relación con el banco adquirente.
Flexibilidad y control: Permite personalizar la integración y tener un control más directo sobre las transacciones.
Uso típico:
Ideal para empresas grandes o medianas que procesan un volumen alto de transacciones y desean tener control total de sus sistemas de pagos.
Ejemplo de pasarelas:
Stripe (puede actuar como pasarela o agregador según la configuración), Authorize.Net.
Agregador de pagos:
Definición: Es un modelo en el que una empresa actúa como intermediaria entre el comercio y el banco adquirente, agrupando a varios comerciantes bajo una única cuenta mercantil "compartida".
Características principales:
No requiere cuenta mercantil propia: El agregador proporciona su propia cuenta mercantil para procesar las transacciones de los comercios.
Simplificación: El comercio no necesita gestionar contratos directos con el banco adquirente.
Costo inicial más bajo: Es una opción ideal para pequeños comercios o startups, ya que reduce barreras de entrada.
Liquidez centralizada: Los fondos de múltiples comerciantes se liquidan a través del agregador, quien luego los distribuye a cada comercio.
Uso típico:
Ideal para pequeñas y medianas empresas que buscan facilidad de implementación y bajos costos iniciales.
Ejemplo de agregadores:
PayPal, Mercado Pago, Square.
Diferencias clave entre gateway y agregador:
Aspecto | Gateway | Agregador de pagos |
Cuenta comercio | El comercio necesita su propia cuenta | El agregador proporciona la cuenta |
Contrato con adquirente | Obligatorio | No es necesario |
Facilidad de integración | Mayor complejidad | Más sencilla |
Costo inicial | Alto (por contratos y configuraciones) | Bajo |
Liquidación de fondos | Directamente al comercio | A través del agregador |
Control | Mayor control para el comercio | Menor control para el comercio |
Escalabilidad | Ideal para grandes volúmenes | Mejor para volúmenes pequeños |
¿Cómo elegir entre uno y otro?
Usa un gateway si:
Procesas grandes volúmenes de transacciones.
Quieres un control total sobre tus pagos.
Estás dispuesto a asumir mayores costos iniciales y complejidad técnica.
Usa un agregador de pagos si:
Eres un negocio pequeño o estás iniciando.
Quieres una solución simple y rápida de implementar.
No deseas gestionar contratos con bancos adquirentes.
En resumen, el ecosistema de pagos en línea es complejo y altamente estructurado, involucrando múltiples actores como el cliente, el comercio, bancos emisores, bancos adquirentes, redes de tarjetas y soluciones tecnológicas como pasarelas de pago y agregadores. Cada uno desempeña un rol específico para garantizar que las transacciones se procesen de manera segura y eficiente, aunque también pueden ser responsables de fallos según el punto del proceso donde se presente el problema. Elegir entre un gateway y un agregador depende de las necesidades específicas del negocio, considerando factores como volumen de transacciones, control deseado y costos iniciales. Comprender estas dinámicas es esencial para optimizar la experiencia de pago y minimizar errores, beneficiando tanto a los clientes como a los comercios.