La tokenización de una tarjeta es una tecnología de seguridad que sustituye los datos sensibles de una tarjeta de crédito o débito (como el número de tarjeta) por un código único o "token".
Este token es una serie de caracteres que no tiene ningún valor por sí mismo y no revela la información real de la tarjeta. Es importante destacar que el token sólo se crea si la primera transacción es exitosa y que cada pasarela de pago funciona de manera diferente en cuanto a sus procesos y políticas de tokenización.
Funcionamiento:
Primera Transacción: Cuando el cliente ingresa sus datos de tarjeta en el sistema de pagos (por ejemplo, al hacer una compra en línea), esos datos son convertidos en un token único y seguro.
Almacenamiento Seguro: Este token es lo que la pasarela de pagos guarda y reutiliza para futuras transacciones, en lugar de almacenar los datos reales de la tarjeta.
Uso en Transacciones Futuras: Cuando el cliente vuelve a hacer una compra, el token se usa para procesar el pago, mientras que la información de la tarjeta se mantiene segura en el sistema del proveedor de tokenización.
Beneficios:
Seguridad: Al no almacenar los datos reales de la tarjeta, se reduce el riesgo de robo de datos.
Cumplimiento Normativo: La tokenización ayuda a las empresas a cumplir con las normativas de seguridad de datos, como PCI DSS, ya que los datos sensibles no se almacenan directamente en sus sistemas.
Experiencia del Usuario: Permite pagos recurrentes sin que el cliente deba reingresar sus datos de tarjeta cada vez, mejorando la experiencia de usuario.
Este proceso es especialmente útil en plataformas de pago en línea, ya que protege tanto a los comercios como a los usuarios de posibles fraudes.
Transacciones que no son exitosas
Cuando una transacción no es exitosa, el token sigue siendo válido y puede ser reutilizado para intentos futuros de pago. Aquí hay algunas opciones que puedes comunicar a tu cliente sobre qué hacer con el token en este caso:
Intento de Reintento Automático: La pasarela puede programarse para hacer reintentos automáticos con el token. Esto es útil en caso de que el fallo haya sido por razones temporales, como fondos insuficientes o problemas de conexión.
Notificación al Cliente: Se puede notificar al cliente sobre el fallo de la transacción e invitarlo a reintentar el pago. El token aún está disponible, por lo que el cliente no necesita volver a ingresar su información de tarjeta.
Verificación de Motivo del Fallo: Dependiendo del motivo de la transacción fallida (por ejemplo, límite de la tarjeta, vencimiento de datos, etc.), el comercio puede sugerir al cliente actualizar sus datos de pago si es necesario.
Uso para Transacciones Futuras: El token puede quedar almacenado para ser utilizado en futuras compras o intentos de pago, siempre que el cliente lo autorice.
Reintento en el Contexto de Suscripciones o Pagos Recurrentes: Para servicios con suscripciones, se pueden programar reintentos periódicos en caso de fallo de pago.
En general, el token sigue siendo seguro y reutilizable mientras la tarjeta asociada esté vigente y el cliente esté de acuerdo con su uso.
Importante tener en cuenta
Volver a intentar una transacción tokenizada tiene algunas desventajas y riesgos que es importante considerar y comunicar a tu cliente. Aquí algunos puntos clave:
Posible Bloqueo de la Tarjeta por Intentos Repetidos: Si se realizan demasiados intentos de cobro consecutivos y fallidos, el banco emisor de la tarjeta podría bloquearla temporalmente por motivos de seguridad. Esto afecta la experiencia del cliente y podría impedirle hacer otros pagos.
Percepción Negativa del Cliente: Reintentar la transacción sin notificar al cliente puede crear una experiencia frustrante. Los clientes pueden interpretar los reintentos como una insistencia del comercio y desarrollar una mala percepción de la empresa.
Incremento de Costos de Procesamiento: Cada intento fallido puede tener un costo asociado por parte de la pasarela o el banco adquirente, incrementando el gasto operativo si los intentos fallidos son frecuentes.
Riesgo de Penalizaciones de los Bancos y Redes de Pago: Los emisores y redes de pago monitorean los intentos de transacciones fallidas, y una alta tasa de fallos podría impactar negativamente en la relación con los bancos o resultar en penalizaciones o limitaciones impuestas al comercio.
Impacto en la Tasa de Aprobación: Si se intenta un número elevado de veces y las transacciones siguen fallando, las redes de pago o los bancos podrían marcar al comercio como de "alto riesgo," lo cual puede reducir la tasa de aprobación de futuras transacciones.
Para manejar estas desventajas, se recomienda implementar una lógica de reintento controlada y comunicar claramente al cliente antes de volver a intentar el cargo, buscando siempre mejorar su experiencia y transparencia en el proceso.