A tokenização de um cartão é uma tecnologia de segurança que substitui os dados sensíveis de um cartão de crédito ou débito (como o número do cartão) por um código único ou “token”.
Este token é uma série de caracteres que, por si só, não tem nenhum valor e não revela as informações reais do cartão. É importante destacar que o token só é criado se a primeira transação for bem-sucedida e que cada plataforma de pagamento funciona de maneira diferente em relação aos seus processos e políticas de tokenização.
Funcionamento:
Primeira Transação: Quando o cliente insere seus dados de cartão no sistema de pagamentos (por exemplo, ao fazer uma compra online), esses dados são convertidos em um token único e seguro.
Armazenamento Seguro: Este token é o que a plataforma de pagamento guarda e reutiliza para futuras transações, ao invés de armazenar os dados reais do cartão.
Uso em Transações Futuras: Quando o cliente faz uma nova compra, o token é usado para processar o pagamento, enquanto as informações do cartão permanecem seguras no sistema do provedor de tokenização.
Benefícios:
Segurança: Ao não armazenar os dados reais do cartão, reduz-se o risco de roubo de dados.
Conformidade Regulatória: A tokenização ajuda as empresas a cumprir com as normas de segurança de dados, como PCI DSS, uma vez que os dados sensíveis não são armazenados diretamente em seus sistemas.
Experiência do Usuário: Permite pagamentos recorrentes sem que o cliente precise reingressar seus dados de cartão a cada vez, melhorando a experiência do usuário.
Esse processo é especialmente útil em plataformas de pagamento online, pois protege tanto os comerciantes quanto os usuários contra possíveis fraudes.
Transações que Não São Bem-Sucedidas
Quando uma transação não é bem-sucedida, o token permanece válido e pode ser reutilizado para futuras tentativas de pagamento. Aqui estão algumas opções que você pode comunicar ao seu cliente sobre o que fazer com o token neste caso:
Tentativa de Repetição Automática: A plataforma de pagamento pode ser programada para realizar tentativas automáticas com o token. Isso é útil se a falha ocorreu por razões temporárias, como fundos insuficientes ou problemas de conexão.
Notificação ao Cliente: O cliente pode ser notificado sobre a falha da transação e convidado a tentar novamente. O token ainda está disponível, portanto, o cliente não precisa reingressar suas informações de cartão.
Verificação do Motivo da Falha: Dependendo do motivo da transação falhada (por exemplo, limite do cartão, vencimento dos dados, etc.), o comerciante pode sugerir ao cliente atualizar seus dados de pagamento, se necessário.
Uso para Transações Futuras: O token pode ser armazenado para uso em futuras compras ou tentativas de pagamento, sempre que o cliente autorizar.
Repetição no Contexto de Assinaturas ou Pagamentos Recorrentes: Para serviços com assinaturas, podem ser programadas tentativas periódicas em caso de falha no pagamento.
De modo geral, o token continua sendo seguro e reutilizável enquanto o cartão associado estiver ativo e o cliente estiver de acordo com seu uso.
Importante Considerar
Repetir uma transação tokenizada possui algumas desvantagens e riscos importantes a serem considerados e comunicados ao seu cliente. Abaixo estão alguns pontos-chave:
Possível Bloqueio do Cartão por Tentativas Repetidas: Se forem realizadas muitas tentativas de cobrança consecutivas e malsucedidas, o banco emissor do cartão poderá bloqueá-lo temporariamente por segurança. Isso afeta a experiência do cliente e pode impedir que ele faça outros pagamentos.
Percepção Negativa do Cliente: Tentar novamente a transação sem notificar o cliente pode gerar uma experiência frustrante. Os clientes podem interpretar as tentativas como insistência do comerciante e criar uma percepção negativa da empresa.
Aumento nos Custos de Processamento: Cada tentativa malsucedida pode ter um custo associado pela plataforma de pagamento ou banco adquirente, aumentando os custos operacionais se os fracassos forem frequentes.
Risco de Penalidades de Bancos e Redes de Pagamento: As instituições emissoras e redes de pagamento monitoram tentativas de transações malsucedidas, e uma alta taxa de falhas pode impactar negativamente a relação com os bancos, resultando em penalidades ou limitações para o comerciante.
Impacto na Taxa de Aprovação: Se muitas tentativas são feitas e as transações continuam falhando, as redes de pagamento ou bancos podem classificar o comerciante como "alto risco", o que pode reduzir a taxa de aprovação de transações futuras.
Para lidar com essas desvantagens, recomenda-se implementar uma lógica de tentativa controlada e comunicar claramente ao cliente antes de tentar novamente a cobrança, sempre buscando melhorar sua experiência e transparência no processo.