Uma transação online é o processo pelo qual um cliente realiza uma compra ou pagamento pela internet usando um cartão de crédito, débito ou outro método de pagamento eletrônico. A seguir, explico como funciona e os papéis do banco emissor e do banco adquirente:
Processo de uma Transação Online
Início da Compra
O cliente seleciona um produto ou serviço na loja online (e-commerce) e escolhe pagar com cartão ou outro método eletrônico.Outros métodos de pagamento, como o botão PSE na Colômbia e o PIX no Brasil, também estão disponíveis. Há também cobranças diretas em contas bancárias.
Inserção dos Dados de Pagamento
O cliente insere as informações do cartão (número do cartão, validade, CVV) ou utiliza uma carteira digital.Transmissão para o Gateway de Pagamento
Esses dados são enviados de forma segura para o gateway de pagamento (uma plataforma que conecta o comerciante à rede de processamento de pagamentos).Verificação e Autorização
Nesse momento, entram em ação o banco adquirente e o banco emissor:Banco Adquirente: A instituição financeira que fornece serviços de processamento de pagamentos ao comerciante. Recebe a solicitação de pagamento e a envia para a rede de cartões (por exemplo, Visa, Mastercard).
Rede de Cartões: Transfere a solicitação de pagamento ao banco emissor do cartão do cliente.
Banco Emissor: O banco que emitiu o cartão do cliente. Ele verifica se o cliente tem fundos suficientes e se a transação cumpre as políticas de segurança.
Resposta de Autorização
O banco emissor envia uma resposta (aprovada ou rejeitada) através da rede de cartões para o banco adquirente e, finalmente, para o comerciante.Confirmação ao Cliente
Se a transação for aprovada, o comerciante confirma a compra ao cliente e prossegue com o envio do produto ou entrega do serviço.Liquidação dos Fundos
Após a autorização, o banco adquirente realiza a liquidação, transferindo os fundos do banco emissor para o comerciante (com dedução das taxas).
Resumo do Fluxo de Dinheiro
O cliente paga com o cartão.
O banco emissor garante os fundos.
O banco adquirente processa o pagamento.
O comerciante recebe o dinheiro, geralmente com as taxas já descontadas.
Se tiver dúvidas ou precisar de explicações técnicas adicionais, não hesite em perguntar.
Razões pelas Quais Transações Online Podem Falhar
Nem todas as transações são bem-sucedidas, e as falhas podem ocorrer por várias razões. A responsabilidade pelas falhas recai sobre diferentes atores no processo, dependendo da natureza do problema. Abaixo estão as principais causas:
1. Problemas Relacionados ao Cliente
Causa:
Fundos Insuficientes: O cliente não tem dinheiro suficiente na conta ou limite de crédito disponível.
Dados Incorretos: O cliente inseriu dados errados do cartão, como número, validade, CVV ou nome.
Limite Excedido: O cliente ultrapassou o limite diário ou mensal do cartão.
Cartão Expirado ou Bloqueado: O cartão é inválido ou está inativo por decisão do banco emissor.
Uso Não Autorizado: O banco emissor rejeita a transação porque considera que pode ser fraudulenta.
Responsável:
Geralmente, o cliente ou o banco emissor (se considerar a transação arriscada).
2. Problemas Relacionados ao Comerciante
Causa:
Configuração Incorreta: Erros na integração do gateway de pagamento ou nos parâmetros de configuração.
Problemas com o Contrato do Adquirente: O comerciante não tem autorização para processar determinados tipos de transações (por exemplo, internacionais).
Moeda Não Suportada: O comerciante não aceita a moeda utilizada pelo cliente.
Fundos Mal Gerenciados: O comerciante não administrou corretamente a reserva do dinheiro, e a transação expirou.
Responsável:
O comerciante, por não configurar ou gerenciar adequadamente a infraestrutura de pagamento.
3. Problemas Técnicos no Gateway de Pagamento
Causa:
Tempo de Espera Excedido (Timeout): O sistema não recebe uma resposta do adquirente ou do emissor dentro do tempo estabelecido.
Erros de Conexão: Falhas na comunicação entre o gateway, o adquirente ou a rede de cartões.
Falha na Criptografia: Os dados não são enviados de forma segura ou o sistema detecta vulnerabilidades.
Manutenção do Sistema: Se o gateway estiver em manutenção, as transações podem ser rejeitadas.
Responsável:
O gateway de pagamento ou a rede de processamento.
4. Problemas Relacionados ao Banco Emissor
Causa:
Suspeita de Fraude: O banco bloqueia a transação por considerá-la suspeita (mesmo que seja legítima).
Erros Internos: Falhas nos sistemas do banco emissor ao validar a transação.
Restrições Geográficas: O cartão não está habilitado para compras internacionais ou em certas regiões.
Responsável:
O banco emissor, por aplicar regras excessivamente restritivas ou enfrentar problemas operacionais.
5. Problemas Relacionados ao Banco Adquirente
Causa:
Falha na Autorização: O adquirente não consegue processar a solicitação devido a problemas técnicos internos.
Erros na Liquidação: O adquirente não transmite corretamente a solicitação ao banco emissor ou à rede de cartões.
Comerciante Não Autorizado: O banco adquirente pode ter suspendido temporariamente o acesso do comerciante.
Responsável:
O banco adquirente, por não gerenciar adequadamente as transações.
6. Problemas Relacionados à Rede de Cartões
Causa:
Interrupção nos Serviços: Redes como Visa ou Mastercard podem enfrentar quedas temporárias.
Erros de Roteamento: A rede não consegue redirecionar a transação corretamente entre adquirentes e emissores.
Rejeições por Políticas: A rede detecta uma inconsistência com as regras de uso.
Responsável:
A rede de cartões, por problemas de infraestrutura ou políticas restritivas.
Gateway de Pagamento vs. Agregador
Ambos são soluções para facilitar transações eletrônicas, mas diferem em como operam e para quem são destinados. Veja uma comparação detalhada:
Gateway:
Definição: Um serviço tecnológico que atua como intermediário entre o comerciante e as redes de pagamento (emissores, adquirentes e processadores) para processar transações online com segurança.
Principais Características:
Conexão Direta com o Adquirente: O gateway se conecta ao banco adquirente do comerciante para processar pagamentos.
Requer Contrato com o Adquirente: O comerciante precisa assinar um contrato com um banco adquirente.
Gestão Individual: O comerciante gerencia sua própria conta de comerciante e a relação com o banco adquirente.
Flexibilidade e Controle: Permite personalização e maior controle sobre as transações.
Uso Típico:
Ideal para empresas grandes ou médias que processam grandes volumes de transações e desejam controle total sobre seus sistemas de pagamento.
Exemplos:
Stripe (pode atuar como gateway ou agregador), Authorize.Net.
Agregador:
Definição: Um modelo onde uma empresa atua como intermediária entre o comerciante e o banco adquirente, agrupando vários comerciantes em uma única conta de comerciante "compartilhada".
Principais Características:
Não Requer Conta de Comerciante Própria: O agregador fornece sua própria conta para processar as transações dos comerciantes.
Simplificação: O comerciante não precisa de contratos diretos com o banco adquirente.
Custos Iniciais Mais Baixos: Ideal para pequenos negócios ou startups, reduzindo barreiras de entrada.
Liquidez Centralizada: Os fundos de vários comerciantes são liquidados pelo agregador, que depois os distribui.
Uso Típico:
Melhor para pequenas e médias empresas que buscam facilidade de implementação e baixos custos iniciais.
Exemplos:
PayPal, Mercado Pago, Square.
Principais Diferenças Entre Gateway e Agregador
Aspecto | Gateway | Agregador |
Conta de Comerciante | O comerciante precisa de sua própria conta | O agregador fornece a conta |
Contrato com Adquirente | Necessário | Não é necessário |
Facilidade de Integração | Mais |
|
Como Escolher Entre Eles
Use um Gateway se:
Você processa grandes volumes de transações.
Você deseja controle total sobre seus pagamentos.
Você está disposto a lidar com custos iniciais mais altos e complexidade técnica.
Use um Agregador se:
Você é uma pequena empresa ou está começando agora.
Você deseja uma solução rápida e simples.
Você não quer gerenciar contratos com bancos adquirentes.
Em resumo, o ecossistema de pagamentos online é complexo e altamente estruturado, envolvendo múltiplos atores como o cliente, o comerciante, bancos emissores, bancos adquirentes, redes de cartões e soluções tecnológicas como gateways de pagamento e agregadores. Cada um desempenha um papel específico para garantir que as transações sejam processadas de forma segura e eficiente, embora também possam ser responsáveis por falhas, dependendo do ponto do processo onde o problema ocorre. A escolha entre um gateway e um agregador depende das necessidades específicas do negócio, considerando fatores como volume de transações, nível de controle desejado e custos iniciais. Compreender essas dinâmicas é essencial para otimizar a experiência de pagamento e minimizar erros, beneficiando tanto os clientes quanto os comerciantes.